Vad din snittränta på bolån borde vara – 27 000 kr står på spel

Den snittränta på bolån som svenska hushåll faktiskt betalar ligger på 2,75 procent för nya lån med rörlig ränta. Det framgår av SCB:s senaste finansmarknadsstatistik, som avser juni. Samtidigt skyltar flera av de största bankerna med listräntor kring 3,90 procent. Gapet mellan skyltpriset och verkligheten är alltså ingen avrundning – det är mer än en hel procentenhet.

Räknat i kronor blir det konkret. Skillnaden mellan listränta och faktiskt betald ränta ligger i snitt runt 0,90 procentenheter, enligt Lånupplysningens sammanställning av bankernas egna publicerade siffror. På ett bolån på tre miljoner kronor motsvarar det ungefär 27 000 kronor om året, drygt 2 200 kronor i månaden. Efter ränteavdraget på 30 procent stannar vinsten på cirka 18 900 kronor per år.

Och det här är inte en marginell fråga för landet. Svenska hushåll har enligt SCB bolån på totalt 4 321 miljarder kronor. Av dem löper 3 307 miljarder – 77 procent – med rörlig ränta. Varje tiondels procentenhet som förhandlas bort eller inte förhandlas bort slår därför igenom brett, inte bara i en enskild familjs kalkyl.

Räntan har nu fallit två månader i rad

SCB:s junisiffror visar att den rörliga räntan på nya avtal sjönk från 2,78 till 2,75 procent. Bundna lån med löptid upp till fem år gick samtidigt från 3,25 till 3,21 procent. Enligt Tove Åkerrén Ögren, ekonom på SCB, var det andra månaden i rad som både rörliga räntor och bundna räntor upp till fem år föll.

Ett undantag sticker ut i statistiken: räntan på lån bundna längre än fem år steg från 2,96 till 3,30 procent. Den delen av marknaden är dock mycket liten och enstaka avtal kan rycka till i snittet. Läs den siffran som brus snarare än som en vändning.

Vad är en normal snittränta på bolån?

Listräntan är bankens skyltpris. Snitträntan är vad kunderna faktiskt fick förra månaden, efter alla rabatter. Bankerna måste publicera snitträntan varje månad just för att du ska kunna jämföra. Att ställa listräntor mot varandra är därför ungefär lika informativt som att jämföra prislappar på bilar innan någon pratat med säljaren.

2,75 procent är alltså den rimliga utgångspunkten för ett nytt rörligt lån i dag. Ligger du en bra bit över, utan att belåningsgrad eller ekonomi motiverar det, betalar du helt enkelt överpris.

Så stor är rabatten – bank för bank

Storbankerna ger mest avdrag från listan

Swedbank och Handelsbanken skyltar med 3,89 respektive 3,94 procent, men redovisar snitträntor på 2,68 och 2,73 procent enligt uppgifter uppdaterade den 16 augusti. Det är rabatter på 1,21 procentenheter. Störst gap av alla har Ålandsbanken: 4,00 procent på listan mot 2,70 i snitt, en skillnad på 1,30 procentenheter.

Nischbankerna lockar i stället med lågt skyltpris

Stabelo ligger lägst av samtliga på listräntan med 2,66 procent, följt av Landshypotek på 3,04 och SBAB på 3,15. Där finns mindre kvar att förhandla om, men utgångsläget är redan bra. I andra änden av skalan ligger Bluestep på 4,60 procent, en aktör som vänder sig till låntagare som fått nej på annat håll.

Vad skillnaden gör med din månadskostnad

Storbanksrabatten på 1,21 procentenheter är värd omkring 36 300 kronor per år på ett lån på tre miljoner, cirka 25 400 kronor efter ränteavdrag. Avståndet mellan lägsta och högsta redovisade snittränta – Skandia på 2,51 och Ikano på 2,92 procent – är 0,41 procentenheter, vilket motsvarar drygt 12 000 kronor om året på samma lån.

Därför väljer nästan alla rörligt just nu

Rörligt är fortsatt billigare än bundet: 2,75 mot 3,21 procent. Med styrräntan på 1,75 procent, och en marknad som räknar med att den ligger kvar där året ut, betalar du en tydlig premie för tryggheten i ett bundet lån. Handelsbankens prognos pekar mot rörliga räntor runt 2,7 procent i snitt i år, med viss uppgång först under 2027.

Hushållens totala utlåning växer med 3,2 procent i årstakt och bolånen med 3,3 procent. Det är dämpat mätt mot åren före räntehöjningarna, då styrräntan toppade på 4,00 procent hösten 2023. Marknaden rör på sig igen – men försiktigt, och utan den skuldaptit som präglade 2021.

Det här gör du före räntebeskedet den 20 augusti

Riksbanken lämnar nästa räntebesked den 20 augusti. Oavsett vad som kommer är det snitträntan, inte styrräntan, som avgör vad du betalar varje månad – och den påverkas av hur väl du förhandlar. Fyra saker att göra innan du ringer banken:

• Ta reda på exakt vilken ränta du har i dag och jämför med 2,75 procent.
• Slå upp din banks publicerade snittränta för förra månaden – den är ditt förhandlingsgolv, inte listräntan.
• Begär ett skriftligt erbjudande från minst en konkurrent innan samtalet.
• Kontrollera belåningsgraden. Under 70 och särskilt under 50 procent av bostadens värde ger märkbart bättre villkor.

Har du villkorsändringsdag inom de närmaste månaderna, börja nu och inte veckan innan. Ett samtal som tar tjugo minuter kan vara värt fem siffror per år, och banken hör inte av sig självmant för att erbjuda dig det. Håll koll på SCB:s nästa statistikpublicering runt den 20:e varje månad – den talar om ifall räntan fortsätter nedåt eller planar ut.